【編者按】為進(jìn)一步增強滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐，提升其核心競爭力，上海農(nóng)商銀行村鎮(zhèn)銀行管理部2025年提出全年工作要圍繞“投放是第一要務(wù)”縱深推進(jìn)，明確要求各滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行要以黨建引領(lǐng)把穩(wěn)方向，實現(xiàn)戰(zhàn)略布局精準(zhǔn)有效，推動風(fēng)控管理新提升，打造充滿活力的人才隊伍，拓展村居服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，讓品牌形象更為廣受認(rèn)可。各滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行圍繞這一核心任務(wù)，加快創(chuàng)新速度，深耕村居，破局奮進(jìn)。

精準(zhǔn)高效的貸款投放，作為彌勒滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱：彌勒村行）的核心業(yè)務(wù)之一，既是自身“造血功能”的體現(xiàn)，也是推動地方經(jīng)濟發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵舉措。在彌勒市，如何高質(zhì)量做好貸款投放工作，不僅是金融服務(wù)實體經(jīng)濟的必然要求，更是彌勒村行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動力。現(xiàn)結(jié)合彌勒市的實際情況，探討如何通過高質(zhì)量的貸款投放，更好地服務(wù)村居、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)以及鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)村行發(fā)展與當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村發(fā)展的深度融合。

一、立足彌勒市，服務(wù)鄉(xiāng)村振興大局

彌勒村行立足彌勒市這一云南省重要農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)，精準(zhǔn)定位，以服務(wù)鄉(xiāng)村振興為大局，充分發(fā)揮金融力量，通過向廣大客戶提供高效便捷的貸款服務(wù)，助力打造品牌優(yōu)勢，促進(jìn)地方經(jīng)濟增長。有力彰顯了彌勒村行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中的積極作用。

（一）精準(zhǔn)定位，服務(wù)重點產(chǎn)業(yè)

彌勒市作為云南省的重要農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)，擁有豐富的農(nóng)業(yè)資源和特色產(chǎn)業(yè)。高質(zhì)量的貸款投放應(yīng)聚焦于當(dāng)?shù)氐闹攸c產(chǎn)業(yè)，如葡萄種植、花卉培育、特色水果種植等。通過深入調(diào)研這些產(chǎn)業(yè)的資金需求特點和周期規(guī)律，制定針對性的貸款產(chǎn)品和服務(wù)方案。例如，對于葡萄種植產(chǎn)業(yè)，可以在種植前期提供流動資金貸款，用于購買種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料；在收獲季節(jié)，提供短期貸款用于收購和加工，幫助農(nóng)戶和企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)問題。

（二）支持特色產(chǎn)業(yè)，打造品牌優(yōu)勢

彌勒市的特色產(chǎn)業(yè)是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的重要支柱，也是彌勒村行貸款投放的重點領(lǐng)域。支持特色產(chǎn)業(yè)不僅能夠促進(jìn)地方經(jīng)濟增長，還能提升村鎮(zhèn)銀行的市場競爭力。比如，彌勒的小漿果產(chǎn)業(yè)已初具規(guī)模，重點集中在竹園鎮(zhèn)、朋普鎮(zhèn)和虹溪鎮(zhèn)，這些地方距離彌勒市區(qū)較遠(yuǎn)，金融服務(wù)相對不充分，彌勒村行的市場機會充足。彌勒村行將通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如“小漿果貸”“藍(lán)莓貸”，持續(xù)提升信貸產(chǎn)品的辨識度，為小漿果種植戶和企業(yè)提供高效、便捷的貸款服務(wù)。

二、提升村鎮(zhèn)銀行自身能力建設(shè)水平

彌勒村行致力于優(yōu)化貸款產(chǎn)品設(shè)計，加強風(fēng)險防控，并著力提升金融服務(wù)效率。通過開發(fā)多樣化貸款產(chǎn)品、靈活設(shè)置貸款期限和還款方式，滿足不同客戶需求；完善貸前調(diào)查、加強貸中審查及貸后管理，確保貸款資金安全；同時，簡化貸款審批流程，加強金融科技應(yīng)用，提高服務(wù)便捷性和高效性。這一系列務(wù)實舉措，展現(xiàn)了在金融服務(wù)方面的專業(yè)與用心。

（一）優(yōu)化貸款產(chǎn)品設(shè)計

高質(zhì)量的貸款投放需要有適合的產(chǎn)品作為支撐，彌勒村行將根據(jù)彌勒市的產(chǎn)業(yè)特點和客戶需求，不斷優(yōu)化貸款產(chǎn)品設(shè)計。一是開發(fā)多樣化的貸款產(chǎn)品，滿足不同客戶群體的需求。除了傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額貸款、個人經(jīng)營貸款外，還應(yīng)推出針對農(nóng)村小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特色貸款產(chǎn)品，如“惠農(nóng)貸”“小微創(chuàng)業(yè)貸”等。二是靈活設(shè)置貸款期限和還款方式。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)特點，合理確定貸款期限，避免貸款期限與生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配的問題。同時，提供多種還款方式，如等額本息、等額本金、按季付息到期還本等，減輕客戶的還款壓力。

（二）加強風(fēng)險防控體系建設(shè)

貸款投放的質(zhì)量直接關(guān)系到彌勒村行的生存和發(fā)展。因此，必須加強風(fēng)險防控體系建設(shè)，確保貸款資金的安全。一是完善貸前調(diào)查機制。客戶經(jīng)理要深入實地，對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信用狀況、還款能力等進(jìn)行全面調(diào)查，確保貸款投放的基礎(chǔ)信息真實可靠。二是加強貸中審查。審查人員要嚴(yán)格審核貸款資料，對貸款用途、還款來源、抵押擔(dān)保等情況進(jìn)行仔細(xì)審查，防范虛假貸款和違規(guī)貸款。三是強化貸后管理。建立定期回訪制度，及時了解貸款資金的使用情況和借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患及時采取措施化解。

（三）提升金融服務(wù)效率

在市場競爭日益激烈的環(huán)境下，金融服務(wù)效率是吸引客戶的重要因素。如何將貸款投放得更快、更優(yōu)、更精準(zhǔn)？彌勒村行將采取三個方面措施：一是在“帳篷”安扎方面，將在鄉(xiāng)村的關(guān)鍵位置設(shè)立固定的貸款申請點，并配備客戶經(jīng)理和必要的設(shè)備，讓農(nóng)戶在家門口就能便捷地申請貸款；二是客戶經(jīng)理到鄉(xiāng)村工作進(jìn)一步常態(tài)化、制度化，客戶經(jīng)理定期深入農(nóng)戶家中，了解其生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資金需求，建立詳細(xì)的農(nóng)戶金融需求檔案；三是在優(yōu)化審批流程上，重新梳理現(xiàn)有流程，對審批各環(huán)節(jié)設(shè)定嚴(yán)格的時間限制，責(zé)任到人，確保每筆貸款審批都能分秒必爭。

三、深度融入彌勒市鄉(xiāng)村發(fā)展

扎根的深度決定生存的廣度。彌勒村行將通過加強與政府部門合作、深化與村委會組織協(xié)同及推動農(nóng)村信用體系建設(shè)三大策略，強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，與政府合作爭取政策支持和資源傾斜，與村級組織協(xié)同提高貸款投放精準(zhǔn)度和安全性，同時積極參與農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升農(nóng)村客戶信用水平，以高質(zhì)量貸款投放，推動農(nóng)村金融發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。

（一）加強與政府部門的合作

政府在鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起著重要的引導(dǎo)和支持作用。彌勒村行將通過加強與政府部門的合作，爭取政策支持和資源傾斜。一是積極參與政府組織的鄉(xiāng)村振興項目和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，為相關(guān)項目提供配套金融服務(wù)。例如，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村局合作，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款支持，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目提供資金保障。二是爭取政府的財政支持和政策優(yōu)惠。如爭取財政貼息、稅收優(yōu)惠等政策，降低貸款成本和風(fēng)險，提高貸款投放的積極性。

（二）深化與村委會（居委會）的組織協(xié)同

村級組織是農(nóng)村基層治理的重要力量，也是彌勒村行開展貸款投放的重要合作伙伴。通過與村級組織的深度協(xié)同，可以更好地了解農(nóng)村客戶的需求和信用狀況，提高貸款投放的精準(zhǔn)度和安全性。一是建立村級金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)機制，即目前彌勒村行實行的“每周三天兩夜”的“帳篷駐村”服務(wù)模式。在各村委會（居委會）設(shè)立金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員，帳篷既是彌勒村行工作人員靈活的住宿之所，也成為彌勒村行便民金融服務(wù)的形象符號。由彌勒村行各聯(lián)絡(luò)員負(fù)責(zé)持續(xù)深入地宣傳金融政策、收集貸款需求、發(fā)放貸款等工作。二是開展黨建共建活動。通過與基層黨組織的黨建共建，加強與村級組織的聯(lián)系和溝通，共同推動農(nóng)村金融服務(wù)和鄉(xiāng)村振興工作。例如，與村級黨組織聯(lián)合開展金融知識普及活動、信用村建設(shè)活動等。

（三）推動農(nóng)村信用體系建設(shè)

良好的信用環(huán)境是高質(zhì)量貸款投放的基礎(chǔ)。彌勒村行將積極參與農(nóng)村信用體系建設(shè)，通過信用評級、信用村建設(shè)等方式，提高農(nóng)村客戶的信用意識和信用水平。一是建立農(nóng)村客戶信用評級體系。根據(jù)農(nóng)村客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信用記錄、還款能力等因素，進(jìn)行綜合信用評級，并根據(jù)評級結(jié)果給予不同的貸款額度和利率優(yōu)惠。二是開展信用村建設(shè)活動。對信用良好的村居，授予“信用村”稱號，并在貸款額度、利率、審批流程等方面給予優(yōu)惠政策，激勵農(nóng)村客戶珍惜信用。

四、凝心聚力，推動高質(zhì)量貸款投放

在破解貸款投放難題方面，彌勒村行將采取多項創(chuàng)新舉措，一是通過發(fā)展線上貸款模式與“網(wǎng)格化”服務(wù)，提高貸款投放效率；二是加強金融知識普及，提升農(nóng)村客戶金融素養(yǎng)；三是建立激勵約束機制，激發(fā)信貸人員積極性，確保高質(zhì)量貸款投放。再直觀一點，就是更好地服務(wù)農(nóng)村客戶，滿足其資金需求。

（一）鑄就“帳篷精神”，夯實人才基石

在不懈奮斗中鑄就了“帳篷精神”，這不僅是彌勒村行干部員工辛勤耕耘的結(jié)晶，更是彌勒村行視之瑰寶的“文化財富”。在追求服務(wù)效率的同時，彌勒村行將更為注重人才隊伍的建設(shè)，持續(xù)夯實企業(yè)文化繁榮的基石。彌勒村行將更致力于提升員工的綜合素養(yǎng)，培育員工對“三農(nóng)”的深厚情懷，激發(fā)他們對普惠事業(yè)的無限熱愛。通過激發(fā)員工的聰明智慧，彌勒村行鑄就出更多以苦干實干為生長土壤的企業(yè)文化，讓“帳篷精神”繁茂出更多茁壯的枝葉，結(jié)出更多豐盈的果實。

（二）加強金融知識普及與宣傳

農(nóng)村客戶對金融知識的了解相對較少，這在一定程度上影響了貸款投放的效果。彌勒村行將通過加強金融知識普及與宣傳，提高農(nóng)村客戶的金融素養(yǎng)和風(fēng)險意識。一是結(jié)合“帳篷駐村”服務(wù)模式，開展金融知識下鄉(xiāng)活動。通過持續(xù)的金融知識講座、宣傳資料介紹、設(shè)立咨詢點等方式，向農(nóng)村客戶普及金融知識，宣傳貸款政策和產(chǎn)品。二是利用新媒體平臺進(jìn)行宣傳。通過微信公眾號、抖音等新媒體平臺，發(fā)布金融知識短視頻、貸款產(chǎn)品介紹等內(nèi)容，擴大宣傳覆蓋面。

（三）建立激勵約束機制

為確保高質(zhì)量貸款投放工作的順利開展，建立科學(xué)合理的激勵約束機制。一是對客戶經(jīng)理展開更為靈活科學(xué)的績效考核。將貸款投放的質(zhì)量和數(shù)量納入客戶經(jīng)理的績效考核指標(biāo)體系，對貸款投放成績突出的客戶經(jīng)理給予獎勵，對出現(xiàn)不良貸款的客戶經(jīng)理進(jìn)行處罰。二是對貸款投放工作進(jìn)行定期評估。對貸款投放的效果進(jìn)行定期評估，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，及時調(diào)整貸款投放策略和產(chǎn)品設(shè)計。三是提升信貸人員的專業(yè)素養(yǎng)與業(yè)務(wù)能力，開展入職培訓(xùn)與導(dǎo)師制帶教，定期組織業(yè)務(wù)技能、法律法規(guī)及風(fēng)險防控等方面的培訓(xùn)，通過明確晉升標(biāo)準(zhǔn)、開展內(nèi)部競聘與崗位輪換等方式，激發(fā)員工積極性與主動性，為信貸人員創(chuàng)造廣闊發(fā)展空間，助力其在崗位上持續(xù)成長，為高質(zhì)量貸款投放工作提供堅實的人才保障。

五、把責(zé)任與擔(dān)當(dāng)刻畫在實干之中

貸款投放，投下的是資金，收獲的是發(fā)展的希望；投放的是信任，凝聚的是鄉(xiāng)村振興的力量。每一筆貸款，都是對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)夢想的灌溉，對特色經(jīng)濟的托舉。在服務(wù)鄉(xiāng)村振興大局的征程中，彌勒市滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行將不斷提升自身能力，融入鄉(xiāng)村發(fā)展，凝心聚力推動高質(zhì)量貸款投放。

然而，前行之路沒有終點，只有不斷延伸的新起點。我們深知，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興是一場沒有終點的“馬拉松”，每一步都充滿挑戰(zhàn)，也蘊含機遇。未來，彌勒村行將繼續(xù)秉持“帳篷精神”，用汗水澆灌實干，用實干服務(wù)鄉(xiāng)村，在精準(zhǔn)高效貸款投放的道路上篤定前行，用金融的力量書寫鄉(xiāng)村發(fā)展的嶄新篇章，讓希望的種子在鄉(xiāng)村的土地上生根發(fā)芽、茁壯成長，綻放出更加絢爛的光芒。

（注：本文作者系彌勒滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行黨支部書記、董事長）